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买重疾险必须弄懂的十个问题
2021-04-16 来源: 沃保网 浏览: 4

  面对“病魔”的威胁,一份重疾险不仅可以用来支付昂贵的医疗费用,更能在一定程度上避免“因病致贫、因病返贫”现象的出现!下面是小沃分享的关于买重疾险必须弄懂的十个问题,感兴趣的朋友不妨多多留意。

买重疾险必须弄懂的十个问题

  我有医保,为啥还要买重疾险?

  即使有了医保,也要买重疾险。

  医保属于报销型,需要先自付然后再报销,并且存在如保险比例、保险范围等诸多限制,因而不足以支持罹患重疾期间的开销。

  而重疾险属于给付型,一次性给付可大致覆盖罹患重疾时的治疗费、康复费、护理费、工资损失补偿等,能够极大减轻家庭经济负担。

  因此,在已有医保的情况下,也需要配置重疾险,才能让健康保障万无一失。

  重疾险什么时候买最合适?

  当然是年龄越小购买重疾险越划算。

  年龄越小,罹患重疾的概率相对较低,因此保费也便宜。太晚投保会出现保费倒挂或被拒保的情况。

  众所周知,投保重疾险有健康告知的环节。年轻时身体健康,可以直接投保,而随着年龄的增长,患疾病的风险也随之上升,这时候如果想带病投保,大概率保险公司是不会承保的。

  重疾险买多少保额比较合适?

  一般来说,重疾险的保额最好在50万以上,但也要根据自身的家庭情况与经济情况而定。

  重疾险的作用在于补偿罹患重疾时的治疗费、康复费、护理费、工资损失等方面的经济开销。

  根据银保监会公布的数据显示,目前我国重疾治疗费用在10-50万不等,加上前后的治疗费用及康复周期所需的花费,按5年估算,50万已经是保障底线,

  当然,如果你是高收入人群,投保时有较好的经济基础,可以选择更高的保障,反之则酌情考虑适当降低保额。

  重疾保障的种类是否越多越好?

  重疾保障种类并不是越多越好,而是越合理越好。

  银保监会文件《重大疾病保险的定义使用规范》中明确规定了28种疾病,且重疾险必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病。

  上述6种重疾涵盖了我们可能罹患重疾的80%,而如今市面上的重疾险所包含的重疾保障种类远超过这6种重疾,已经能够基本满足我们的保障需求。

  如果一味追求重疾保障种类之多,来保障那些可能一生都不会得的疾病,可能会因此而增加并不必要的保费,这就本末倒置了。

  如何为家庭成员配置重疾险?

  为家庭成员配置重疾险,大致需要遵循如下两个原则:

  优先投保家庭经济支柱,再保小孩:经济支柱是家庭维持正常经济生活的前提条件,保障经济支柱“有病能医”尤为重要。

  先明确保额,再考虑保费:保险的根本目的是在于“保”,在优先明确自身所需的保额之后,再去考虑保费是否合适。切勿因追求偏低的保费而选择保额不充足的保险!

  保定期还是保终身?

  重疾险定期或终身的选择,与自身家庭情况有关。

  “先保费后保额”是基本的投保原则。在收入并不足以支撑高保额、保终身的重疾险之前,建议配置保定期的重疾险。以低保额为代价、盲目追求保终身很容易本末倒置。

  因此,应当在经济条件有限的情况下,优先保证高保额配置重疾险配置,以定期作为过渡。

  在收入足以应对保费的增加时,建议选择保终身的产品。如果收入能够承受相对高的终身重疾费用,就可以通过配置终身重疾险,来避免未来因年龄过大而被拒保的尴尬境地。

  保险配置标准并非一成不变,定期或终身的选择也要视家庭情况灵活改变。

  疾病分组好还是不分组好?

  原则上说,不分组>癌症单独一组>5种核心疾病各为一组>癌症不单独一组。

  同组重疾只能赔付一次,因此,除癌症(即恶性肿瘤)外的五种高发重疾(即急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术及终末期肾病)被各自分在不同组,能够覆盖重疾的概率也更高。

  但在通常实践中,完美实现6种核心重疾单独分组的重疾险产品实在是少之又少。因此,疾病之间的关联性也是分组时考量的因素。

  比如,将“终末期肾病”与“重大器官移植书或造血干细胞移植术”分在同一组就不太合理。因为终末期肾病旺旺需要通过肾脏移植术来进行治疗,而肾脏移植属于“重大器官移植术”,把这两种分在一组就无法获得二次理赔。

  其实,多次赔付重疾险针对生存率较高的重疾具有更强的实用性。比如,甲状腺癌患者就能够通过提前配置多次赔付的重疾险,来避免自己患病后无法投保的风险。但是,对于癌症这样5年内二次赔付率极高的大病,如果只能赔付一次,那么首次赔付的保额才是最关键的。

  提前给付和额外给付怎么选?

  提前给付和额外给付都是重疾险给付方式的一种。

  以“提前给付”为给付方式的重疾险,一般会以附加险的形式出现,其给付是把主险的保额提前给出,导致后续主险保额的减少。简单来说,提前给付就是重疾险赔多少,主险保额就减多少。

  而以“额外给付”为给付方式的重疾险是可以单独购买的,就算作为附加险存在,也不会影响主险保额。额外给付将独立赔付相应保额。简单来说,额外给付就是重疾险赔多少和主险保额没什么关系。

  以额外给付为给付方式的重疾险保费较高。在经济允许时,额外给付实用性更强;但如果经济条件不允许,提前给付也能带来一定保障。

  建议在资金宽裕的情况下,选择额外给付;在预算有限、又有保障缺口的情况下,选择体检给付。

  买短期的还是买长期的?

  如果保费预算充足,长期重疾险毫无疑问是最好的选择。但如果预算有限有希望获得保障,且较为年轻,也可以先选择短期重疾险进行过渡。

  短期重疾险年龄越低,保费也越低,又能够提供一定的保障,很适合刚刚毕业或工作不就的小青年,也适合事业处于上升期的年轻人。在较年轻时配置保费压力较小的重疾险,以获得保障,是一个不错的选择。

  长期重疾险保费较高,但保证续保且不被中途终止,可以有效避免年纪越大、投保越困难的尴尬,比较适合具有一定经济能力的人。

  交多少年比较好?

  通常而言,重疾险缴费时间越长越好。

  市面上的重疾险一般存在10年、15年、20年等多种缴费年限。缴费时间越长的重疾险,每年缴费就越少,但合计下来的总保费会比缴费时间短、每年缴费多的重疾险要高。

  选择缴费时间较长的重疾险,一是能够通过减缓每年的保费压力以换取较高保额,二是缴费时间较长的重疾险通常都有保费豁免功能。

  但是,针对收入不稳定的人群,缴费时间越短越好。建议收入不稳定的人群,在经济宽裕时尽早完成重疾险缴费,避免后续因经济不稳定而无法缴费。

  另外,为孩子投保时,保费较低,长期缴费与短期缴费的总保费差异不大,因此,家长们可视自身情况灵活选择。

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